Financial Literacy as a Factor of Public Welfare and Stability of the National Financial System

Full Text

Актуализация повышения финансовой грамотности населения России в условиях противодействия внешним вызовам и угрозам

Предметом внимания в данной статье выступает такой значимый элемент современной действительности, как «финансовая грамотность», а также анализ ее влияния, во-первых, на финансовое поведение субъектов технологически развитого общества в кризисных условиях и, во-вторых, на устойчивость финансовой системы. Необходимость подобного рода исследования продиктована прежде всего стремительным ростом инновационных финансовых инструментов, потому очень важно понимать, какие неблагоприятные последствия может повлечь за собой неграмотность в финансовой и цифровой областях.

Очевидно, что финансовая система – гарант национальной безопасности цивилизованного общества и государства. В этой связи вопрос, касающийся установления факторов, стимулирующих эффективную организацию и развитие финансовой системы, в последние годы стал одним из важнейших в повестке государственной политики Российской Федерации.

Действительно, состояние российской экономики и финансового рынка сегодня вызывает обеспокоенность, а атмосфера на внешнеполитической и внешнеэкономической аренах оставляет желать лучшего. Такие суровые события, как вспышка пандемии COVID-19 (2020 г.), экономические санкции иностранных государств (2014 г., март 2022–2024 гг.), стали мощными вызовами финансовой безопасности, стабильности, суверенитету, общему устойчивому развитию нашего государства в целом и индивидуально-финансовому благополучию каждого российского гражданина в частности. Несмотря на нарастающие агрессивные шаги со стороны недружественных государств, наша страна вполне эффективно выстраивает систему мер противодействия им. Не последнее место в этой системе занимает повышение финансовой грамотности населения России.

Отметим, что изучению разных аспектов финансовой грамотности в отечественной и зарубежной литературе уделено немало внимания. Отдельным направлением исследований выступает проблематика развития цифровой грамотности [1; 2; 3; 4; 5; 6; 7; 8; 9; 10; 11; 12; 13].

Примечательно, что в начале 2020-х гг. курс по изучению финансовой грамотности в нашей стране стал обязательным, что нашло свое отражение в федеральных государственных образовательных стандартах (далее – ФГОС) как начального, так и основного образования. В частности, в утвержденном приказом Министерства просвещения Российской Федерации от 31 мая 2021 г. № 286108 ФГОС начального общего образования закреплены предметные результаты по таким учебным предметам, как «Математика» и «Окружающий мир», которые должны обеспечивать в числе прочего: «использование начальных математических знаний при решении учебных и практических задач и в повседневных ситуациях для описания и объяснения окружающих предметов, процессов и явлений, оценки их количественных и пространственных отношений, в том числе в сфере личных и семейных финансов» (здесь и далее курсив наш. – А. Ч., Е. В.) (п. 43.4); «формирование навыков здорового и безопасного образа жизни на основе… в том числе знаний о небезопасности разглашения личной и финансовой информации при общении с людьми вне семьи, в сети Интернет и опыта соблюдения правил безопасного поведения при использовании личных финансов» (п. 43.5).

В результате российские школьники осваивают навыки безопасного совершения финансовых онлайн-операций, учатся анализировать доходы и расходы семейного бюджета, компилировать персональный финансовый план109.

Особого внимания и одобрения, на наш взгляд, заслуживает применение практико-ориентированного подхода в обучении финансовой грамотности, когда перед учениками ставится конкретная задача и они, опираясь на имеющиеся знания, должны найти самостоятельное, логически обоснованное решение, в том числе посредством составления (заполнения) заявлений, обращений, деклараций доверенностей и иных форм (документов). Благодаря этому «следующее поколение уже сможет более разумно решать финансовые проблемы, а значит, повышать уровень благополучия своей семьи и населения в целом»110.

Итак, высокий уровень финансовой грамотности населения является одним из значимых факторов обеспечения благосостояния и устойчивости финансовой системы нашего государства.

Это детерминировано тем, что:

– финансовая грамотность способствует пониманию индивидом основных концепций в финансовой сфере;

– финансовая грамотность позволяет гражданину принимать разумные финансовые решения, приумножающие его материальное благосостояние (например, как правильно составить «личный бюджет», расписать собственные доходы и расходы, управлять долгом, куда вложить сэкономленные деньги и т. д.);

– финансовая грамотность дает возможность быть финансово проницательным потребителем и предвидеть финансовые риски до проведения той или иной финансовой операции (речь идет о понимании компромисса между риском и собственными доходами обывателя, а также об оценке рисков, связанных с концентрацией денежных средств в определенные категории финансовых активов);

– финансово грамотное население «играет на руку» поставщикам кредитных услуг (например, при рациональном управлении личным денежным балансом индивид способствует снижению кредитных рисков для банков и т. д.);

– финансово просвещенное общество выступает стимулом для поставщиков финансовых услуг (финансовых учреждений) при создании инновационных финансовых инструментов и продукции, отвечающих потребительскому спросу и вызовам современной действительности;

– финансово образованное государство выступает гарантом эффективного и действенного контроля над рисками учреждений, осуществляющих деятельность в сфере финансов.

На наш взгляд, для российской правовой науки сегодня особенно актуальны разработки концептуальных основ повышения финансовой грамотности (потребителя/поставщика) на цифровых платформах, поскольку навыки в этой сфере являются жизненно важными и направлены непосредственно на достижение достойного уровня финансового благополучия как всего государства, так и каждого его гражданина.

Понятие финансовой грамотности: научное и правовое содержание

Чтобы сформулировать понятие финансовой грамотности, стоит провести краткий семантический анализ интересующей нас категории. Соблюдая методологическое правило о том, что видовое понятие (в нашем случае – «финансовая грамотность») подчиняется родовому (у нас – «грамотность»), начнем с трактовки термина «грамотность». Выявление смысла родового понятия имеет существенное значение и позволит в итоге представить наиболее полную дефиницию финансовой грамотности.

Итак, согласно Толковому словарю русского языка грамотный – это «обладающий необходимыми знаниями, сведениями в какой-нибудь области»111. В Большом энциклопедическом словаре грамотность применительно к характеристике населения – один из базовых показателей его социально-культурного развития. Конкретное содержание понятия «грамотность» исторически изменчиво, имеет тенденцию к расширению с ростом общественных требований к развитию индивида: от элементарных умений писать, читать, считать – к владению некоторым комплексом различных общественно необходимых знаний и навыков, позволяющих человеку сознательно участвовать в социальных процессах (так называемая функциональная грамотность)112.

Учитывая, что в научной и учебной литературе наблюдается плюрализм мнений относительно формулировки понятия «финансовая грамотность», далее считаем целесообразным рассмотреть наиболее авторитетные, на наш взгляд, трактовки данной категории, существующие в доктрине.

По мнению Д. В. Моисеевой, сравнительный анализ теорий зарубежных и российских ученых позволяет выделить два основных подхода к определению понятия «финансовая грамотность»: 1) компетентностно-ориентированный (структурно-функциональный) и 2) культурологический (социокультурный). В рамках первого подхода финансовая грамотность понимается как способность (умение) человека принимать участие в экономической жизни посредством управления финансовыми ресурсами, основанная на наличии одного или нескольких (в разных сочетаниях) элементов: финансовые знания, финансовые навыки, финансовые установки. В рамках второго – это «совокупность культурных элементов (знаний, умений, навыков, норм, ценностей, традиций) на широком социокультурном фоне и с учетом локальной культурной ситуации» [14, с. 9]. Наконец, Д. В. Моисеева финансовой грамотностью индивида (человека) как социального качества личности признает «способности использовать общественно необходимые знания, позволяющие человеку сознательно участвовать в процессах поступления, расходования, распределения денежных средств, их накопления и использования с целью обеспечения его финансового благосостояния» [14, с. 9].

Интересной представляется позиция Г. В. Белеховой и О. Н. Калачиковой, которые на основе критического анализа существующих теоретико-методологических подходов российских и зарубежных ученых к исследованию финансовой грамотности населения определили финансовую грамотность как «способность человека, предполагающую сочетание знаний, навыков и установок, а также информированности, ответственности и отношения, которая помогает ему принимать обоснованные финансовые решения для обеспечения собственного материального благосостояния» [15, с. 149]. Следовательно, финансовая грамотность, по мнению названных ученых, «сочетая в себе когнитивный, деятельностный и ценностно-мотивационный компоненты, проявляется в конкретных финансовых решениях и действиях, в совокупности формирующих финансовое поведение» [15, с. 149].

Значительное внимание совершенствованию правового регулирования отношений в сфере формирования финансово грамотного поведения населения уделяется на высоком государственном уровне.

Так, 1 января 2024 г. вступило в силу распоряжение Правительства Российской Федерации от 24 октября 2023 г. № 2958-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года»113, основная цель которой – формирование «…ключевых элементов финансовой культуры (ценностей, установок и поведенческих практик), способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества, в том числе через формирование компетенций по финансовой грамотности, расширение практических навыков и опыта принятия финансовых решений, обеспечение надежности функционирования финансовой системы». Примечательно, что в процитированной Стратегии представлены дефиниции терминов «финансовая грамотность» и «финансовая культура». В частности, под финансовой грамотностью в данном документе понимаются «основные знания, умения и навыки, необходимые для принятия финансовых решений в целях достижения финансового благополучия и управления финансовыми рисками»; финансовая культура представляет собой «ценности, установки и поведенческие практики граждан в финансовой сфере, зависящие от воспитания, уровня финансовой грамотности, опыта принятия финансовых решений, уровня развития финансового рынка и общественных институтов».

Еще одним примером расширения правового регулирования рассматриваемой сферы общественных правоотношений является Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»114. Согласно ст. 1 указанного акта «Банк России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации реализует мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности населения и субъектов малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Помимо основных функций Банк России принимает участие в подготовке и актуализации образовательных материалов для школ и вузов, проводит вебинары и очные мероприятия, выпускает информационные ролики и обучающие игры. При этом он постоянно дополняет свой арсенал новыми современными форматами. Для молодежи это подкасты, выступления в социальных сетях и коллаборации с известными финансовыми блогерами. Для людей старшего возраста это онлайн-занятия «PensionFG», а также беседы с пенсионерами во время городских и сельских мероприятий, в центрах социального обслуживания, библиотеках, отделениях почты. Для лиц с различными формами инвалидности это аудиолекции, видеоролики на жестовом языке, книги и брошюры по финансовой грамотности шрифтом Брайля и другие адаптированные материалы. Для студентов – циклы вебинаров «Финтрек», где в прямом эфире с ними общаются представители Банка России, финансовые эксперты, ученые. Наконец, огромное количество полезных материалов для самой широкой аудитории размещено на сайте «Финансовая культура»115.

На наш взгляд, заслуживает внимания и одобрения активное участие в повышении финансовой грамотности населения ПАО «Сбербанк». Названный российский банк разработал специальную платформу «СберСова»116, постоянно обогащает библиотеку знаний по кибербезопасности «Кибрарий»117, обновляет и дополняет актуальной информацией портал «Активный возраст»118. Наконец, нельзя не отметить актуальность создания такого образовательного центра, как «СберУниверситет»119.

Следует отметить, что помимо правовой составляющей расширяется и субъектный состав правоотношений в сфере повышения финансовой грамотности. Так, по мнению Е. А. Бочкаревой, в настоящее время к ним относятся: «государственные органы и органы местного самоуправления, наделенные властными полномочиями в экономической (финансовой), социальной и образовательной сферах; участники банковской системы; учреждения образования, науки и культуры; органы и организации, осуществляющие защиту прав граждан в финансовой и в иных сферах; разноуровневые общественные организации; средства массовой информации; иные субъекты (МФЦ, организации ТОС). <…> Особое место в их системе занимают центры финансовой грамотности, которые в настоящее время достаточно разнородны и по формам организации, и по содержанию деятельности» [16, с. 6–7].

На основании изложенного предпримем попытку сформулировать собственную дефиницию термина «финансовая грамотность». Финансовая грамотностью определяется нами как комплекс общественно востребованных компетенций (знаний, умений, навыков), позволяющих индивиду вступать во взаимодействие с обществом и государством и выражающихся в принятии рациональных финансовых решений, направленных на достижение подобающего уровня финансового благополучия отдельного гражданина и населения в целом, а также служащих инструментом результативной организации и развития финансовой системы страны.

Цифровая грамотность как фактор формирования

финансовой культуры

Обратим внимание на Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»120, согласно которому на территории нашего государства параллельно с наличной и безналичной формами национальной валюты была установлена еще одна форма – цифровой рубль, оператором платформы которого стал Центральный банк Российской Федерации.

По этому поводу Е. В. Кудряшова вполне обоснованно отмечает следующее: «Цифровой рубль – это, наверное, наиболее значимое нововведение в финансовой системе, которое можно сравнивать с такими изобретениями в финансах, как монополия на чеканку монеты, порча монеты, бумажные деньги и так далее» [17, с. 28].

«Внедрение цифрового рубля, – считает Е. А. Бочкарева, – может повысить уровень контроля за целевым расходованием денег из бюджета за счет записей всех транзакций на платформе Банка России, проводить адресные выплаты, оптимизировать процесс возврата неизрасходованных средств за счет полной отчетности о тратах и остатках средств на счетах» [18, с. 36]. В перспективе, по мнению указанного автора, «…ничто не мешает все бюджетные расходы проводить в цифровых рублях. Болеет того, он может быть избран в качестве основной формы для реализации налоговой обязанности, использоваться как средство оплаты труда и осуществления социальных выплат» [18, с. 36].

Представляется, что указанные нововведения в сфере финансов и цифровых технологий:

– порождают новый вид финансовых правоотношений, а именно финансово-цифровые правоотношения;

– генерируют новый спектр научных и практических задач, адекватное и своевременное решение которых позволит избежать коллапса финансовой системы, а также конфликта публичных и частных интересов в процессе осуществления финансовой деятельности государства (муниципальных образований);

– устанавливают новые контуры границ финансово-правового регулирования;

– ставят на повестку дня развитие такого направления финансовой грамотности, как цифровая финансовая грамотность.

Заключение

Результаты исследования состоят в следующем.

1. Сообразно методологическим правилам научного исследования термин «финансовая грамотность» является видовым понятием и подчиняется родовому «грамотность».
2. Под финансовой грамотностью следует понимать комплекс общественно востребованных компетенций (знаний, умений, навыков), позволяющих индивиду вступать во взаимодействие с обществом и государством и выражающихся в принятии рациональных финансовых решений, направленных на достижение подобающего уровня финансового благополучия отдельного гражданина и населения в целом, а также служащих инструментом результативной организации и развития финансовой системы страны.
3. Финансовая грамотность является одним из факторов обеспечения достойного уровня материального благополучия населения страны и устойчивости национальной финансовой системы.
4. Значение финансовой грамотности многоаспектно и выражается в следующем: она способствует пониманию основополагающих концепций в финансовой сфере; позволяет принимать рациональные финансовые решения; дает возможность заблаговременно предусмотреть и оценить финансовые риски до проведения той или иной финансовой операции; финансово просвещенное общество выгодно поставщикам кредитных услуг, а также мотивирует финансовые учреждения на изобретение и модернизацию инновационных финансовых инструментов (продукции); финансово образованное государство – гарант эффективного контроля над рисками учреждений, осуществляющих деятельность в сфере финансов.
5. Трансформация в области финансов и цифровых технологий:

– порождает новый вид финансовых правоотношений, а именно финансово-цифровые правоотношения;

– формирует диапазон принципиально новых научных и практических задач, решение которых позволит избежать деградации финансовой системы государства, а также конфликта интересов (публичных и частных) в процессе осуществления финансовой деятельности;

– устанавливает новые рубежи финансово-правового регулирования;

– выступает предпосылкой развития такого направления финансовой грамотности, как цифровая финансовая грамотность.

Как показал анализ, в так называемую «эру цифровизации» отрасль финансового права модифицируется, приспосабливается к вызовам современной действительности. В этой связи назрела острая необходимость введения новых финансовых институтов и, как следствие, актуализировалась потребность совершенствования финансового законодательства о банковской и инвестиционной деятельности, в области рынка ценных бумаг и фондового рынка.

About the authors

Arina S. Chueva

North Caucasus Branch, Russian State University of Justice named after V. M. Lebedev

Author for correspondence.
Email: arina.chuieva.81@mail.ru
ORCID iD: 0000-0003-1664-265X

Associate Professor, Associate Professor of the Administrative and Financial Law Department

Russian Federation, Krasnodar

Elena V. Voronenko

North Caucasus Branch, Russian State University of Justice named after V. M. Lebedev

Email: elena.voronenko23@yandex.ru

Senior Lecturer of the Administrative and Financial Law Department

Russian Federation, Krasnodar

References

Supplementary files