ПОВЕДЕНЧЕСКИЙ НАДЗОР БАНКА РОССИИ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Обложка

Цитировать

Полный текст

Аннотация

Статья посвящена новому виду надзора за участниками финансового рынка - поведенческому надзору Банка России. Поведенческий надзор в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг рассматривается в «зоне действия» механизма административно-правового регулирования. Указывается на публичный характер субъектного состава его реализации (Банк России и органы исполнительной власти); возможность использования юстиционных (рассмотрение обращений граждан) и (по итогам) юрисдикционных (привлечение виновных в нарушении прав потребителей финансовых услуг организаций к административной ответственности) процессуальных административно-правовых алгоритмов. В статье обозначены виды режима поведенческого надзора Банка России. Реактивный надзор рассматривается как реакция Банка России на жалобы или поступившую информацию о недобросовестном поведении финансовой компании по отношению к потребителю. Превентивный поведенческий надзор связывается с предупреждением серьезных нарушений прав граждан поднадзорными организациями. Особое внимание уделено потребительским рискам, выявление которых является одной из целей поведенческого надзора. Поведенческие надзорные аспекты тесно связываются с защитой прав потребителей финансовых услуг как важнейшей частью контрольно-надзорной деятельности Банка России. В статье отмечается использование риск-ориентированного подхода как принципа поведенческого надзора ЦБ РФ. Также авторами рассмотрены цели и содержание поведенческих инструментов управления сферой финансовых услуг, использование которых направлено на минимизацию недобросовестных практик. В ходе исследования использовались методы общенаучного познания (синтеза и анализа, индукции и дедукции, обобщений) и специальные методы (формально-юридический). Общенаучные методы познания и формально-юридический метод дали возможность проанализировать организационные и правовые основы реализации поведенческого надзора в России, выявить его достоинства и недостатки. В заключении высказывается суждение о необходимости поместить поведенческий надзор в законодательные рамки, для чего сформулировать дефиницию поведенческого надзора, уточнить круг и полномочия субъектов его реализации, определиться с содержанием административных процедур осуществления различных видов поведенческого надзора в рамках взаимодействия Банка России и задействованных в его реализации органов исполнительной власти.

Об авторах

Ирина Вячеславовна Михеева

Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Автор, ответственный за переписку.
Email: imikheeva@hse.ru

доктор юридических наук, доцент, заведующая кафедрой конституционного и административного права

603000, г. Нижний Новгород, Российская Федерация, ул. Большая Печерская, д. 25/12

Елизавета Александровна Долкова

Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Email: edolkova@hse.ru

аспирант кафедры конституционного и административного права

603000, г. Нижний Новгород, Российская Федерация, ул. Большая Печерская, д. 25/12

Список литературы

  1. Abakirova, A.M., Abdyraev, M.A., Vasilevitch, G.A., et al. (2018) The Modernization of Administrative Legislation (Goals, Tasks, Principles and Actual Vectors). In: Nozdrachev, A.F. (ed.). Moscow: INFRA-M. (in Russian).
  2. Abrams, R.K., Taylor, M. (2000) Issues in the Unification of Financial Sector Supervision. International Monetary Fund. doi: 10.5089/9781451874938.001.
  3. Armour, J., Awrey, D., Davies, P., et al. (2016) Principles of Financial Regulation. Oxford: Oxford University Press. doi: 10.1093/acprof:oso/9780198786474.001.0001.
  4. Baily, M.N., Klein, A., Schardin, J. (2017) The Impact of the Dodd-Frank Act on Financial Stability and Economic Growth, RSF: The Russell Sage Foundation Journal of the Social Sciences, 3 (1), 20–47. doi: 10.7758/rsf.2017.3.1.02.
  5. Bonner, A.T. (2016) Administrative Proceedings in the Russian Federation: Myth or Reality? (or a Dispute Between Processualist and Administrativist). Zakon. (7), 24–51. (in Russian).
  6. Brener, A.H., Chiu, I. H.-Y. (2019) Articulating the Gaps in Financial Consumer Protection and Policy Choices for the Financial Conduct Authority — Moving beyond the Question of Imposing a Duty of Care. Capital Markets Law Journal, 14 (2), 217–250. DOI: 10.1093/ cmlj/kmz002.
  7. Gorlovskaya, I.G. (2018) Development of Tools of Regulation of Professional Activity on the Securities Market in Conditions of Mega-Regulation of the Russian Financial Markets. Herald of Omsk University. Series “Economics”, 4 (64), 21–31. doi: 10.25513/1812-3988. 2018.4.23-33. (in Russian).
  8. Grace, M.F., Klein, R.W. (2009) The Future of Insurance Regulation in the United States. Washington: Brookings Institution Press.
  9. Guznov, A.G. (2017) Self-regulation in the Financial Markets in the System of Supervision of Financial Organizations. Courier of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL). 8 (36), 121–129. doi: 10.17803/2311-5998.2017.36.8.121-129. (in Russian).
  10. Guznov, A.G., Rozhdestvenskaya, T.E. (2019) Publichno-pravovoe regulirovanie finansovogo rynka v Rossiiskoi Federatsii [Public Legal Regulation of the Financial Market in the Russian Federation]. 2nd ed. Moscow: Yurait Publ. (in Russian).
  11. Hodges, C. (2015) Law and Corporate Behaviour: Integrating Theories of Regulation, Enforcement, Compliance and Ethics. Oxford: Bloomsbury Publishing. DOI: 10.5040/ 9781474201124.
  12. Khan, A. (2018) A Behavioral Approach to Financial Supervision, Regulation, and Central Banking, availiable at: https://www.imf.org/~/media/Files/Publications/WP/2018/wp18178. ashx (Accessed 12 December 2019).
  13. Korischenko, K.N., Morozov, S.V. (2017) Formirovanie sistemy prudentsial'nogo nadzora za professional'nymi uchastnikami rynka tsennykh bumag [Formation of a Prudential Supervision of Securities Market’s Professional Participants System]. Moscow: Russian Academy of national economy under the President of the Russian Federation, availiable at: ftp://w82.ranepa.ru/rnp/wpaper/051710.pdf (Accessed 12 December 2019). (in Russian).
  14. Kovas, A. (2015) Understanding the Financial Conduct Authority. Leicester: Troubador Publishing Ltd.
  15. Kurakin, A.V., Karpukhin, D.V. (2017) Prudential Component of Banking Supervision. NB: Administrative Law and Administration Practice. 2, 10–19. doi: 10.7256/2306-9945.2017. 2.22992. (in Russian).
  16. Lui, A. (2017) Financial Stability and Prudential Regulation: A Comparative Approach to the UK, US, Canada, Australia and Germany. Oxon: Routledge. doi: 10.4324/9781315707563.
  17. Petrov, A.A. (2018) Digitalization of the Economy: Problems, Challenges, Risks. Trade policy. 3 (15), 9–30. doi: 10.17323/2499-9415-2018-3-15-9-3. (in Russian).
  18. Porter, R.B., Glauber, R.R., Healey, Th.J. (2011) New Directions in Financial Services Regulation. London: MIT Press. doi: 10.7551/mitpress/9780262015615.001.0001.
  19. Rakhmanina, N.V. (2018) Legal Regulation of Financial Services under Laws of the Russian Federation. National Interests: Priorities and Security. 14 (1), 37–47. doi: 10.24891/ni.141. 37. (in Russian).
  20. Sannikova, L.V. (2017) Behavioural Supervision Formation in Russia. Russian Journal of Money and Finance. 10, 51–56. (in Russian).
  21. Shcherbinin, T.A. (2015) The System of Regulative Instruments to Ensure the Financial Sustainability of the National Economy in the Context of Globalization. Izvestiya SeveroKavkazskogo nauchnogo tsentra vysshey shkoly. Obshchestvennye nauki. 3, 103–108. doi: 10.18522/0321-3056-2015-3-103-108. (in Russian).
  22. Starilov, Yu.N. (2018) Administrative Proceedings and Administrative Procedures: on Systemic Interaction and Due Level of Legal Regulation. Administrative Law and Procedure. 3, 7– 23. (in Russian).
  23. Tikhomirov, Yu.A. (2015) Law: Forecasts and Risks. Moscow: Institute of Legislation and Comparative Law under the Government of the Russian Federation: INFRA-M Publ. doi: 10.12737/11255. (in Russian).
  24. Tikhomirov, Yu.A. (2010) Legal Regulation: Theory and Practice. Moscow: The Law Formula Publ. (in Russian).
  25. Tikhomirov, Yu.A. (2011) Behavioral Mechanism of Law. “Public Administration Issues” Journal. 4, 92–105. (in Russian).

Дополнительные файлы

Доп. файлы
Действие
1. JATS XML
Скачать

Согласие на обработку персональных данных с помощью сервиса «Яндекс.Метрика»

1. Я (далее – «Пользователь» или «Субъект персональных данных»), осуществляя использование сайта https://journals.rcsi.science/ (далее – «Сайт»), подтверждая свою полную дееспособность даю согласие на обработку персональных данных с использованием средств автоматизации Оператору - федеральному государственному бюджетному учреждению «Российский центр научной информации» (РЦНИ), далее – «Оператор», расположенному по адресу: 119991, г. Москва, Ленинский просп., д.32А, со следующими условиями.

2. Категории обрабатываемых данных: файлы «cookies» (куки-файлы). Файлы «cookie» – это небольшой текстовый файл, который веб-сервер может хранить в браузере Пользователя. Данные файлы веб-сервер загружает на устройство Пользователя при посещении им Сайта. При каждом следующем посещении Пользователем Сайта «cookie» файлы отправляются на Сайт Оператора. Данные файлы позволяют Сайту распознавать устройство Пользователя. Содержимое такого файла может как относиться, так и не относиться к персональным данным, в зависимости от того, содержит ли такой файл персональные данные или содержит обезличенные технические данные.

3. Цель обработки персональных данных: анализ пользовательской активности с помощью сервиса «Яндекс.Метрика».

4. Категории субъектов персональных данных: все Пользователи Сайта, которые дали согласие на обработку файлов «cookie».

5. Способы обработки: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (доступ, предоставление), блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.

6. Срок обработки и хранения: до получения от Субъекта персональных данных требования о прекращении обработки/отзыва согласия.

7. Способ отзыва: заявление об отзыве в письменном виде путём его направления на адрес электронной почты Оператора: info@rcsi.science или путем письменного обращения по юридическому адресу: 119991, г. Москва, Ленинский просп., д.32А

8. Субъект персональных данных вправе запретить своему оборудованию прием этих данных или ограничить прием этих данных. При отказе от получения таких данных или при ограничении приема данных некоторые функции Сайта могут работать некорректно. Субъект персональных данных обязуется сам настроить свое оборудование таким способом, чтобы оно обеспечивало адекватный его желаниям режим работы и уровень защиты данных файлов «cookie», Оператор не предоставляет технологических и правовых консультаций на темы подобного характера.

9. Порядок уничтожения персональных данных при достижении цели их обработки или при наступлении иных законных оснований определяется Оператором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. Я согласен/согласна квалифицировать в качестве своей простой электронной подписи под настоящим Согласием и под Политикой обработки персональных данных выполнение мною следующего действия на сайте: https://journals.rcsi.science/ нажатие мною на интерфейсе с текстом: «Сайт использует сервис «Яндекс.Метрика» (который использует файлы «cookie») на элемент с текстом «Принять и продолжить».