НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

Полный текст

В современном мире использование цифровых технологий стало объективной необходимостью. Невозможно найти сферу жизни или страну, в которой информационные технологии не оставили бы свой отпечаток [1] Кыргызская Республика открытое и светское государство, которое интенсивно интегрируется в мировое хозяйство, а на сегодня, весь мир проходит различные стадии цифровизации в целях повышения эффективности и прозрачности управления, улучшения качества жизни людей и стимулирования экономического роста. Общемировая тенденция, дает посыл Кыргызстану стремится соответствовать современным требованиям. Согласно принятой Концепции «Цифровая трансформация Кыргызской Республики на 2024-2028 годы», создание цифровой экосистемы, которая способствует устойчивому и инклюзивному развитию, созданию надежной цифровой инфраструктуры и экономическому развитию, является на сегодня стратегической целью Кыргызской Республики [2]. В создании цифровой экосистемы, банковская сфера является ключевым звеном, так как именно цифровые технологии, активно применяющиеся в банковской сфере, позволяют повышать качество предоставляемых услуг населению и бизнесу.

В документе «Стратегические направления деятельности Национального банка Кыргызской Республики на 2025-2030 годы» главного регулятора банковской системы, уделено особое внимание цифровым процессам в целях совершенствования функционирования банковского сектора и определены следующие мероприятия:

- совершенствование правовой базы для внедрения цифровых технологий;

- формирование правовой базы использования электронной подписи и ее связи с цифровым профилем пользователей финансовых услуг для создания условий полноценного обслуживания в электронной форме;

- совершенствование правовой базы по вопросам обеспечения информационной безопасности с учетом мирового опыта по стандартизации и регулированию информационной безопасности;

- совершенствование требований к созданию специальных регулятивных режимов (регуляторных песочниц) для тестирования инновационных финансовых продуктов и технологий [3].

Несомненно, главными стимуляторами использования и совершенствования цифровых продуктов, являются именно потребители банковских услуг, в нашем случае, кредитных услуг. Пользователи хотят перемен, требуя гарантированный доступ к более быстрому кредитованию, удобство и легкость в банковском кредитном сервисе. Речь идет о неценовой политике банка, где ключевым моментом являются быстрые процессы утверждения кредитной заявки, дающие уверенность клиентам в том, что средства будут доступны в случае необходимости. И в этой ситуации цифровое кредитование, как главный компонент неценовой политики, создает конкурентное преимущество банку. Конечно, речь идет не только о скорости принятия решений и их реализации (ключевые основы), но и об обеспечении персонализированного взаимодействия с клиентом в невиданных ранее масштабах.

Можно выделить следующие основные факторы, связанные с цифровым кредитованием реального сектора:

1) Требовательные клиенты – как и в большинстве сфер кредитных услуг, бизнес ценит скорость и удобство, в особенности малый и средний бизнес. Им нужен бесперебойный, всеобъемлющий и последовательный процесс кредитования, обеспечивающий мгновенные решения и немедленную доступность средств.

2) Прорывные технологии – банкам нужны гибкие, открытые, работающие в режиме реального времени и легко интегрируемые решения. На сегодня практически все банки имеют доступ к интерфейсу прикладного программирования (API) и использованию внешних источников данных для оптимизации работы фронт-офиса, мидл-офиса и бэк-офиса. На сегодня и аналитика данных, искусственный интеллект, машинное обучение и автоматизация улучшают предложение.

3) Конкурентная среда – у бизнеса есть широкий спектр вариантов кредитования, от FinTech до BigTech, а также есть специализированные нишевые кредиторы для бизнеса, которые привлекают клиентов из реального сектора с помощью быстрого кредитного скоринга и предлагают кредиты непосредственно через цифровые платформы [4].

Неценовые преимущества цифровых кредитных продуктов базируются на IT-технологиях и на новой скоринговой модели, благодаря этому кредит оформляется онлайн, а банк не требует каких-либо документов от клиента – необходимые документы автоматически подгружаются платформой. Другие неценовые условия этого онлайн-кредита формируют солидарное конкурентное пре­имущество: отсутствует комиссия за оформление, штрафы за полное или частичное погашение. Также необходимо отметить, что досрочное погашение кредита осуществляется в цифровом формате [5].

Наиболее точное определение цифровому кредитованию, на наш взгляд, дает Жумагалиев М.Б.: «…это полностью автоматизированный процесс принятия решений по всем видам кредитов с возможностью создавать достаточно сложные логические цепочки, чтобы повышать уровень одобрения кредитов при минимизации рисков» [4]. При этом особую роль играет такой инструмент как автоматизированный кредитный конвейер, благодаря которому можно не только отказаться от ручного труда, повысить доходность кредитных продуктов, но и увеличить скорость принятия решений и улучшить клиентский опыт.

Важную роль в автоматизированном процессе принятия решений по всем видам кредитов играет изучение роли дополнительных источников информации в бизнес-процессах предоставления кредита. В частности, речь идет об алгоритмах кредитного скоринга, проводимого финансово-технологическими компаниями, на основе технологий BigData, что позволяет оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков на основе информации, которая намного шире данных, предоставляемых при обращении к традиционному каналу кредитования. В качестве такой информации могут выступать сведения о страховых возмещениях, счетах за коммунальные услуги, операциях с банковскими счетами, внешнем виде потребителей и поведении в социальных сетях. Такой подход дает больше шансов получить кредит заемщикам с очень короткой кредитной историей или ее отсутствием, но не стоит забывать, что в этом случае может нарушаться конфиденциальность сведений о потребителях, если такая дополнительная информация используется кредиторами без согласия заемщиков.

В целом если структурировать процесс создания цифровых решений, то можно выделить следующие этапы:

1. Определение требований к будущей цифровой системе, оценка целесообразности и экономического эффекта.
2. Оценка имеющихся человеческих и IT ресурсов, понимание возможности реализации проекта собственными силами или путем привлечение внешнего вендора.
3. Оценка изменений и интеграций, которые затронут также и другие системы банка. Интеграция требует дополнительных финансовых вливаний, а также возможное удлинение сроков реализации проекта.
4. Активное привлечение, в аналитической и процессной фазе, всех участвующих сторон в проектируемой цифровой системе: онлайн-компоненты (интернет-банк, мобильное приложение, сайт) и оффлайн-компоненты (офисы).

Правовые аспекты деятельности коммерческих банков в сфере он-лайн кредитования регулируются Положением «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 12 марта 2025 года № 2025-П-12/10-2-(НПА).

Данный нормативный документ гласит, что банк вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в вышеуказанном Положении и в соответствии с внутренними политиками и процедурами банка.

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 200 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному простой электронной подписью, 300 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) – по договору, подписанному усиленной электронной подписью.

Сумма выдаваемого кредита через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должна превышать 500 000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договору, подписанному усиленной электронной подписью, на кредиты, которые должны соответствовать условиям, где денежные средства не выдаются заемщику, а направляются продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг, и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке.

Для кредитов, выдаваемых через удаленный/дистанционный канал обслуживания путем подписания кредитного договора электронной подписью, устанавливается следующий минимальный период охлаждения, в течение которого банк не может перечислить денежные средства заемщику:

- для кредитов от 50 001 сома до 100 000 сомов – 4 часа;

- для кредитов от 100 001 сома – 12 часов.

При этом банк дополнительно должен провести процедуру контрольного звонка в течение вышеуказанного периода охлаждения для кредитов от 100 001 сома с целью получения подтверждения клиента на оформление кредита, выдаваемого через удаленный / дистанционный канал обслуживания, с учетом профиля риска клиента в соответствии с внутренней политикой банка по антифрод-системам [6].

Период охлаждения не применяется к кредитам, выдаваемым через удаленные/дистанционные каналы обслуживания, если денежные средства по таким кредитам перечисляются напрямую продавцу/поставщику, исключая прямую выдачу денежных средств заемщику (рассрочка на покупку товаров или услуг и т.д.). При этом у банка должны быть установленные договорные отношения о партнерстве с продавцом/поставщиком, являющимся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, в установленном законодательством порядке.

«Период охлаждения» – временной интервал, в течение которого банк не переводит заемщику средства после одобрения онлайн-кредита. В течение этого периода клиент может отказаться от кредита без штрафов и объяснений. Длительность периода зависит от суммы кредита.

В настоящее время в Кыргызской Республике несколько банков предлагают получить он-лайн кредиты через мобильное приложение, обычно это потребительские цифровые кредиты или такие кредиты подходят в основном для малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в быстрых доступных средства для пополнения оборотных средств.

Таблица 1. Цифровые кредиты для индивидуальных предпринимателей от пяти популярных коммерческих банков Кыргызской Республики [9-13]

Вышеприведенная таблица демонстрирует, что по он-лайн кредитам доставочная высокая скорость одобрения кредитной заявки у MBANK (7 секунд), процентные ставки по он-лайн кредитам приведенных банков довольно высоки (19%-30%), если сравнивать со средневзвешенной процентной ставкой по кредитам коммерческих банков в национальной валюте на май месяц 2025 года (18,3) [14]. MBANK также лидирует по сумме кредитов до 500 тыс. сомов, остальные банки – до 200-300 тыс.сомов. Для получения он-лайн кредита необходимо скачать приложение коммерческого банка.

Рассмотрим на примере MBANK процедуру получения он-лайн кредита:

1. В приложении MBANK необходимо перейти в раздел «Кредиты» – «Получить кредит».
2. Заполнятся цифровые поля (сумма, срок, цель)

Одобрение кредита занимает всего 7 секунд. Для безопасности клиента применяется «Период охлаждения», время зачисления зависит от суммы кредита:

- до 50 000 сом – деньги поступят через 15 минут.

- 50 001-100 000 сом – ожидание составит 4 часа.

- 100 001 сом и выше – зачисление произойдет через 12 часов, в течение данного времени будет осуществлен звонок от сотрудника Банка с номера 5353 для получения подтверждения (либо клиент сам может позвонить и подтвердить получение). Без подтверждения – кредит будет аннулирован.

На сегодня MBANK среди других банков является одним из лидеров по внедрению цифровых продуктов и цифрового сервиса, и его по праву можно считать первым цифровым банком в Кыргызской Республике, например, на конец 2024 года количество скачиваний банковского приложения достигло 7 млн [7] (население республики на конец 2024 года составило 7,281 млн.чел.) [8].

В заключении, необходимо подвести вывод о достаточно высоком конкурентном преимуществе цифровых решений в кредитовании бизнеса и населения, эти преимущества заключаются в следующем:

- Комфортный и простой функционал для потребителя – нет нужды предоставлять большой пакет документов, которые требуются в офф-лайн кредитовании. Нет необходимости установления дополнительного программного обеспечения, доступ к рассмотрению и одобрению заявки осуществляется через действующие мобильные приложения банка.

- Высокая скорость рассмотрения кредитных заявок и отсутствие субъективного подхода в одобрении заявки кредитными экспертами – цифровые платформы выдают результаты за несколько секунд и дают возможность получать результаты полностью в цифровом режиме.

- Низкие издержки по кредитованию – не вовлекаются в процесс принятия решения классические специализированные подразделения банка, используются методы гибкой ценовой политики и дисконтирования.

- Сроки внесения корректировок в моделях – быстрая обратная связь на поведение и потребности пользователей, высокая скорость реакции на их предпочтения.

- Цифровое регулярное отслеживание и обеспечение качества кредитного портфеля, способствующие также предупреждать потенциальные угрозы.

- Синхронизирование с другими платформами финансово-кредитной системы, например, с различными кредитными бюро, страховыми компаниями в целях ведения риск-менеджмента.

- Защита и конфиденциальность – применение глобальных правил хранения и трансляции данных, правил обращения с персональными данными.

Об авторах

уулу Ренат Мурзаибраим

Автор, ответственный за переписку.
Email: anarbay@mail.ru

канд. экон. наук, доцент, докторант

Список литературы

Дополнительные файлы